Обязательное соблюдение досудебного порядка потребителем финансовых услуг

Прошло более двух лет после вступления в законную силу Федерального закона от 04.06.2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее — закон), которым в Российской Федерации введена должность уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее — финансового уполномоченного), главной целью деятельности которого является внесудебное разрешение споров в сфере финансовых услуг.

Настоящий закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус финансового уполномоченного, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Под потребителем финансовых услуг понимается физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

К компетенции финансового уполномоченного отнесено рассмотрение требований потребителей к финансовым организациям, на которых распространено действие данного закона, если размер требований не превышает 500 тысяч рублей.

Требования потребителей, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", рассматриваются финансовым уполномоченным вне зависимости от их размера.

Срок давности по обращениям к финансовому уполномоченному — три года со дня, когда потребитель узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В законе имеется перечень обращений, которые финансовый уполномоченный рассматривать не будет: если обращение не соответствует части 1 статьи 15 настоящего закона; если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 настоящего закона; если в суде, третейском суде имеется либо рассмотрено дело по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям; находящиеся в процессе урегулирования с помощью процедуры медиации; по которым имеется решение финансового уполномоченного или соглашение, принятое по спору между теми же сторонами (в том числе при уступке права требования), о том же предмете и по тем же основаниям; в отношении финансовых организаций, у которых отозвана (аннулирована) лицензия, которые исключены из реестра финансовых организаций соответствующего вида или которые находятся в процессе ликвидации, ликвидированы, прекратили свое существование или были признаны фактически прекратившими свою деятельность; по вопросам, связанным с банкротством юридических и физических лиц; по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды; по вопросам, связанным с трудовыми, семейными, административными, налоговыми правоотношениями, а также обращения о взыскании обязательных платежей и санкций, предусмотренных законодательством Российской Федерации; направленные повторно по тому же предмету и по тем же основаниям, что и обращение, ранее принятое финансовым уполномоченным к рассмотрению; содержащие нецензурные либо оскорбительные выражения, угрозы жизни, здоровью и имуществу финансового уполномоченного или иных лиц; текст которых не поддается прочтению.

Надо учитывать, что положения данного Закона не распространяются на требования, предъявляемые в установленных законом случаях к профессиональному объединению страховщиков, в частности к РСА.

С 1 июня 2019 года данный закон стал обязательным для участников страховых отношений (ОСАГО, ДСАГО и КАСКО), то есть именно с этой даты, предусмотренные им процедуры становятся обязательными, вне зависимости от даты заключения договора страхования и наступления страхового случая.

С 28 ноября 2019 года закон вступил в силу в отношении страховых организаций, осуществляющих деятельность по иным видам страхования, кроме страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование (пункт 1 части 1 статьи 28, часть 6 статьи 32 закона), а с 1 января 2020 г. — в отношении микрофинансовых организаций (пункт 2 части 1 статьи 28, часть 2 статьи 32 закона).

В отношении кредитных потребительских кооперативов, ломбардов, кредитных организаций, негосударственных пенсионных фондов данный закон вступил в силу с 1 января 2021 г. (пункты 3 — 6 части 1 статьи 28, часть 3 статьи 32 закона).

Поскольку нормы об обязательном досудебном порядке регулируют процессуальные правоотношения, то к ним применяются положения части 3 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации о действии процессуального закона во времени.

В рамках досудебного урегулирования спора необходимо сначала обратиться с заявлением в финансовую организацию (страховщику), а после его рассмотрения — к финансовому уполномоченному (пункт 1 части 2 статьи 15, статья 16, часть 1 статьи 25 закона).

К обращению нужно приложить копию заявления, направленного ранее страховщику, а также копии договора ОСАГО и иных документов по существу спора (часть 4 статьи 17 закона).

Финансовый уполномоченный должен рассмотреть обращение и принять по нему решение: в течение пятнадцати рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения, — в случае направления обращения потребителем финансовых услуг; в течение тридцати рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения, — в случае направления обращения лицом, которому уступлено право требования потребителя финансовых услуг к финансовой организации.

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении (части 2 статьи 22 закона).

Данное решение вступает в силу по истечении 10 рабочих дней со дня его подписания и подлежит исполнению страховщиком (часть 8 статьи 20, часть 1, 2 статьи 23 закона).

Частью 3 статьи закона предусмотрено, что в случае неисполнения финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного либо условий соглашения финансовый уполномоченный выдает потребителю финансовых услуг удостоверение, являющееся исполнительным документом, форма которого устанавливается Правительством Российской Федерации.

Если финансовым уполномоченным в установленные сроки не принято решение по Вашему обращению, либо Вы с ним не согласны, либо прекращено рассмотрение по обращению, Вы можете обратиться в суд (часть 1 статьи 25 закона).

При несогласии с решением финансового уполномоченного, финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации (часть 1 статьи 26 закона).

В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель вправе обратиться с иском непосредственно к финансовой организации в порядке гражданского судопроизводства (пункт 3 части 1, часть 3 статьи 25 закона) в районный суд или к мировому судье в зависимости от цены иска.

Потребителю финансовых услуг необходимо в обязательном порядке учитывать вышеуказанные требования закона, поскольку несоблюдение правил об обязательном претензионном порядке является основанием для возвращения судом искового заявления (пункт 1 части 1 статьи 135 ГПК РФ).