«Кредит – это просто инструмент для решения конкретных задач»

Как быть людям, взявшим кредит, но впоследствии лишившимся по какой-либо причине возможности его выплачивать? Что такое ПСК? В каких пределах могут действовать коллекторы, требуя вернуть кредит? Об этом и многом другом мы говорим с управляющим отделением по Владимирской области Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Надеждой Викторовной Калашниковой.

- Надежда Викторовна, что должен знать заемщик, берущий в банке потребительский кредит?

- Вот уже более года порядок предоставления, использования и возврата потребительского кредита строго определен законом. Он так и называется – «О потребительском кредите (займе)». Закон надежно защищает клиентов от разного рода ухищрений и уловок, которые ранее могли использовать недобросовестные участники рынка. В частности, ушел в прошлое пресловутый мелкий шрифт, которым обычно в текст договора вписывались самые важные, но, к сожалению, не самые выгодные для клиента условия.

Кроме того, недобросовестные кредиторы лишились возможности скрывать от заемщика дополнительные расходы на обслуживание займа. Например, размер полной стоимости кредита (ПСК) должен быть напечатан в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита – в квадратной рамке перед таблицей, содержащей индивидуальные условия кредита.

- Что вообще входит в ПСК?

- Полная стоимость кредита включает в себя не только расходы на выплату процентов, но и другие прописанные в договоре платежи по получению и обслуживанию ссуды, например различные платежи страховщикам, оценщикам, нотариусам и другим компаниям, плату банку за выпуск и обслуживание кредитных карт и прочее. ПСК позволяет сравнить условия, предлагаемые различными банками. Расчет могут и должны сделать в кредитных организациях, а заемщику останется только сравнить итоговые значения ПСК, чтобы выбрать подходящий банк или кредитный продукт.

С ноября 2014 года Банк России ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночные значения ПСК по различным категориям потребительских кредитов. Ознакомиться с этой информацией можно на сайте Банка России: www.cbr.ru. ПСК не может превышать среднерыночные значения более чем на одну треть.

Я хотела бы обратить внимание на еще один важный аспект кредитования. Потребительский кредит – это, по сути, просто инструмент для решения конкретных задач, поэтому относиться к нему нужно ответственно. Выплаты по потребительскому кредиту не должны превышать 25–30 процентов от доходов, иначе вместо решения своих проблем вы рискуете получить новые.

То, для чего вы берете кредит, должно быть значимым: квартира, машина, серьезный ремонт и т. п. Нужно десять раз подумать, прежде чем брать у банка в долг, что называется, на текущие расходы. Ведь если вам сейчас не хватает денег на «текучку», то как же будет хватать, если треть, а то и половину дохода придется отдавать банку?

- Бывает так, что человек, оказавшись в офисе банка, попадает под обработку его банковским сотрудником, и в результате подписывается на услуги, в том числе и на кредиты, которые, возможно, ему и не нужны. Как бороться с этим?

- Совет тут может быть такой: сначала ознакомьтесь с информацией об условиях кредитования на сайтах банков, а уже потом посещайте их офисы для того, чтобы на месте определить конкретные условия кредитования с учетом собственных интересов. Обратите внимание, что ПСК клиент увидит только на этой стадии, когда банк предложит ему индивидуальные условия.

- Сейчас, как известно, вырос объем просроченных кредитов. Какие штрафные санкции грозят заемщикам, нарушившим свои обязательства по кредитам?

- Во-первых, если вы переоценили свои возможности, то можете в течение первых 14 дней после получения ссуды полностью вернуть нецелевой потребительский кредит банку, уплатив ему проценты за фактический срок пользования заемными деньгами. В случае, если кредит целевой (ипотека, автокредит), этот срок увеличивается до 30 дней.

Во-вторых, закон ограничивает штрафные санкции за просрочку платежей по кредитам. Это сделано для того, чтобы в целом платежеспособный, но не слишком пунктуальный клиент не подвергался из-за просрочки на несколько дней штрафу, который приведет к заметному ухудшению его материального положения.

Размер неустойки по ссудам, выданным начиная с 1 июля 2014 года, не может превышать 20 процентов годовых или 0,1 процента за каждый день нарушения обязательств. Конкретный вид и размер неустойки прописываются в кредитном договоре.

- О чем еще следует помнить заемщику?

- Подписав кредитный договор, вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей. При ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору банк вправе обратиться с иском в суд.

Подписывайте кредитный договор и иные документы банка, только если вы уверены в том, что все его условия вам понятны, если вы точно представляете, какие платежи, когда и в какой сумме вам необходимо будет произвести. Важно, чтобы вы понимали, что средства на исполнение договорных обязательств у вас есть, а также были убеждены, что сможете погашать задолженность не только сейчас, но и в будущем.

- А если в период выплаты кредита заемщик потерял работу и его финансовое положение не дает ему возможности исполнять взятые на себя обязательства? Что тогда?

- Прежде всего, заемщик вправе письменно обратиться к руководству кредитных организаций, предоставивших кредиты, с просьбой о реструктуризации задолженности с приложением документов, свидетельствующих о временном ухудшении финансового положения, а также – в эти или другие кредитные организации – с просьбой о рефинансировании взятых кредитов. Однако принятие соответствующего решения банком является его правом, а не обязанностью. Закон устанавливает право кредитора уступить права требования по ссуде третьим лицам, в том числе и коллекторским агентствам.

- Что Вы посоветуете делать заемщикам, которые испытывают проблемы?

- Самое главное – не пытаться спрятаться от проблемы, поскольку она никуда не денется. Если возникает проблема, то, повторюсь, в первую очередь попытайтесь договориться со своим кредитором. Чем раньше вы к нему обратитесь, тем больше шансов на то, что взаимоприемлемое решение будет найдено. Это могут быть кредитные каникулы, в течение которых вы будете платить только проценты, увеличение срока кредита и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа, рефинансирование дорогих кредитов с помощью более дешевых и т. д.

Подчеркну еще раз, что идти вам на уступки – право, а не обязанность кредитора. Кредит – это договорные отношения, стороны которых соглашаются выполнять определенные обязанности добровольно, поэтому вся полнота ответственности лежит на заемщике и кредиторе. Договариваться в первую очередь нужно им, ведь даже Банку России законом запрещено вмешиваться во взаимоотношения кредитора и должника.

Для помощи заемщикам, попавшим по уважительным причинам в трудную ситуацию, банковское сообщество учредило институт финансового омбудсмена. Финансовый омбудсмен и сотрудники его секретариата разъясняют гражданам их права и обязанности, рекомендуют способы разрешения проблем, возникших между заявителем и кредитной организацией.

С 1 октября 2015 года вступят в силу положения закона, регулирующие процедуру банкротства физических лиц. Цель закона – не наказать неудачливого заемщика, а помочь восстановить его платежеспособность, как минимум – помочь рассчитаться с кредиторами тем имуществом, что у него есть, даже если его стоимость меньше, чем объем кредитных обязательств.

Наконец, есть суд, где все стороны могут прояснить свои финансовые взаимоотношения.

Конечно, все эти способы разрешения конфликтов между кредиторами и заемщиками не являются приятной процедурой, но зато позволяют урегулировать отношения законным, цивилизованным способом.

- Законом предусмотрено ограничение прав банков и коллекторов в «выбивании» долга?

- Пределы полномочий кредитора или иного лица, к которому перешли права требования по кредиту (в том числе и коллектором), по истребованию долга прописаны в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)». В нем содержится исчерпывающий перечень форм взаимодействия с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита: личные встречи, телефонные переговоры, почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение, телеграфные, текстовые, голосовые и иные сообщения. Использование иных форм допускается только с письменного согласия заемщика. При этом такие действия в любом случае запрещены в рабочие дни в период с 22:00 до 8:00 часов по местному времени, а также в выходные и нерабочие праздничные дни с 20:00 до 9:00 часов.

Помните, что лица, взыскивающие задолженность по договору потребительского кредита, не должны нарушать законные права граждан и действовать во вред их интересам. Если у вас есть основания полагать, что действия сотрудников банка или коллекторского агентства несут угрозу вашей безопасности или безопасности членов вашей семьи, то вам следует обратиться в правоохранительные органы, уполномоченные проводить проверку такого рода действий.